Банковский счёт Girokonto в Германии — открытие и управление

Расчётный счёт в Германии называется Girokonto. Государство и работодатели осуществляют переводы пособия и зарплаты частным лицам только на такие счета. В магазинах покупки оплачиваются через банковскую карту. Оплата жилья, электричества, интернета, страховок производится переводом денег с конто клиента на конто поставщика услуги.

Обзавестись Girokonto необходимо каждому жителю Германии, достигшему совершеннолетнего возраста. Основная функция конто — осуществление и получение платежей между клиентами немецких банков.

Стандартные условия открытия счёта в Германии

Клиенту выдаётся Girocard — дебетовая Maestro или V-Pay. Карточка позволяет расплатиться или снять деньги в банкомате.

По желанию "привязывается" кредитная карта. Через расчётный счёт оплачиваются покупки или производятся денежные переводы. Girokonto позволяет открыть депозит, который используется, например, для торговли на бирже.

Открыть расчётный счёт можно в любом немецком банке. Количество параллельных конто в Германии неограниченно. Условия и расценки на услуги разные.

Резидент Германии вправе затребовать открытие Basiskonto с минимально необходимыми в повседневной жизни возможностями. При открытии банковский работник не имеет права отказать клиенту, например, из-за плохой кредитной истории в SCHUFA. Человек вправе получить один единственный базовый счёт в германском банке.

Немецкие банки предлагают "бесплатные" Girokonto, но на самом деле месячный сбор отменяется лишь на определённых условиях. Стандартно счёт без ежемесячных платежей требует наличия стабильного дохода. Порой проводятся акции, по которым за открытие конто в рекламируемом банке новым клиентам доплачивают 50-100€.

Сейчас найти предложение без месячного сбора за обслуживание становится сложнее. Низкая процентная ставка Европейского Центрального Банка заставляет немецкие финансовые учреждения искать иные возможности заработать на деньгах клиентов.

Определённые категории населения, например, студенты, получают льготы. Банкиры стремятся привязать к себе людей, получающих высшее образование, до того, как они начинают получать большие зарплаты. Для студентов или молодёжи часто предлагаются бесплатные услуги по обслуживанию расчётного счёта.

Выбор банка в Германии

В Германии 1800 банков и шпаркасс. Каждый предлагает открытие расчётного счёта - Girokonto. Как выбрать наиболее выгодный?

Десятки банков рекламируют бесплатные расчётные счета. Однако, бесплатно — понятие растяжимое. Клиент может вместо месячного взноса платить за каждую мелочь дополнительно или процент по диспо-кредиту окажется огромным. Но встречаются действительно выгодные условия.

Сервис сравнения предлагает лучшие на данный момент варианты открытия счёта в Германии. Откройте Girokonto по интернету. Достаточно выбрать понравившийся банк и заполнить опросник:

Выбирая среди различных предложений обращайте внимание на следующие параметры:

• Стоимость обслуживания в месяц и каждой операции. Бывает, что обе услуги предлагаются бесплатно лишь при наличии определённого месячного дохода.
• Цена и условия получения немецкой кредитной карты. Обычная цена - 20€, максимум 30€ ежегодно.
• Сбор за пластиковую карту. В хорошем случае отсутствует.
• Комиссия за перевод денег внутри Германии. В идеале равна 0.
• Процент по диспокредиту от 7%. Чем дешевле счёт, тем дороже обойдётся уход "в минус".
• Границы диспокредита. Часто в первый год-полгода занимать деньги нельзя. Спустя какое-то время банк устанавливает лимит ниже нуля. Услуга сильно зависит от зарплаты и весьма коварна. Соблазн залезть "в минус" велик, а погашать долго и дорого. Обычный потребительский кредит обойдётся гораздо дешевле. Но взять кредит в Германии иностранцу поначалу не так просто.
• Процент по превышению лимита диспокредита. Банк при превышении установленного лимита на минус не отменяет операцию, а просто увеличивает процент раза в два. Может достигать 17% годовых.
• Доступность филиалов, наличие банкоматов и онлайн-доступа к счёту и прочие инфраструктурные сведения.

Я рекомендую банк N26 — современный финансовый институт без филиалов, но с удобным мобильным приложением.

Процесс открытия счёта в Германии

Чтобы открыть банковский счёт надо доказать легальность проживания в Германии и совершеннолетие, предъявив паспорт. Также понадобится справка о доходах и что-то, подтверждающее адрес проживания: контракт на квартиру, свидетельство о владении жильём или справка о регистрации по месту жительства из мэрии.

Для идентификации пользователя немецкие банки используют два способа:

• видеоидентификация Videoident
• подтверждение личности на почте Postident

При активации по видео-связи клерк звонит по специальному приложению с возможностью передачи видеосигнала. Дальше потребуется ответить на несколько простых проверяющих вопросов и показать паспорт. Но если немецкого нет, а на английский банковский работник не переходит, придётся воспользоваться вторым вариантом.

Идентификация персоны на почте не представляет сложности. Надо взять с собой бумаги, распечатанные после регистрации на сайте банка и запроса на открытие счёта. Служащий за стойкой проверит удостоверение личности и заверит, что подпись на контракте сделана в его пристутствии. Больше ничего делать не надо. Клерк соберёт в конверт нужные распечатки и отправит на адрес банка.

В течение недели-двух финансовый институт примется бомбардировать новоявленного клиента письмами и емейлами. Придут права доступа к онлайн-банкингу, карточка, отдельно пин, прочая важная корреспонденция.

При открытии счёта по интернету сравнивать подходящие условия удобнее. Обратившись в банк напрямую объективности добиться невозможно. Каждый клерк утверждает, что именно в этом финансовом учреждении условия открытия расчётного счёта самые хорошие и нигде в другом месте лучше не найти. В интернете потребитель получает обзор предложений разных банков, сравнивая их между собой. Онлайн предложения часто имеют лучшие условия, чем аналогичные обычные контракты, которые служащим приходится обрабатывать вручную.

Закрыть конто можно предупредив банк письменно. Закон не предусматривает периода уведомления, но в AGB как правило прописывается минимум три месяца до желаемой даты.

Итого: Girokonto - наиболее используемый вид немецкого банковского счёта. Иметь конто совершенно необходимо. Расчётный счёт частных клиентов является основным продуктом и поэтому широко представлен на рынке финансовых услуг. Фактически, решая, где завести такой счёт, клиент выбирает "свой" банк на долгое время, потому что в последствии большинство денежных вопросов удобнее будет решать именно через Girokonto. Очень важно найти наиболее подходящие условия обслуживания и периодически проверять рынок на наличие выгодных предложений.

Надобности в наличных деньгах становится всё меньше, потому что финансовые операции в Германии производятся через расчётный счёт.

Как пользоваться Girokonto в Германии

Пластиковая карта прилагается к каждому Girokonto. С её помощью снимаются деньги в банкомате и оплачиваются покупки в магазине. Сейчас магазины и супермаркеты принимают оплату через EC-карту. Карту надо вставить или приложить к считывающему устройству и дальше, в зависимости от суммы, ввести пин-код. Удобство оплаты очевидно – не надо ждать, пока кассир выдаст сдачу, заботиться о наличии денег в бумажнике, мелочь с собой таскать. Большая часть покупателей в Германии оплачивают покупки таким способом.

С переводом денег по Германии всё обстоит довольно просто. Например, нужно платить за квартиру. При заключении договора на аренду в контракт вписывается сумма, которую арендатор платит каждый месяц, а также номер расчётного счёта IBAN и код банка BIC, куда переводятся деньги. В филиале банка, где открыт Girokonto, оформляется денежный перевод на расчётный счёт хозяина жилья на специальном бланке Überweisungsformular.

Если платёж регулярный Dauerauftrag, как, например, оплата жилья или налог на телевидение ARD/ZDF, чтобы не ходить в банк каждый раз, нужно попросить другой бланк, заполнить и добавить пометку регулярности: выполнять перевод раз в месяц или реже. Когда настанет пора отменить выполнение платежа, надо не забыть сообщить банку. Перевод в банки ЕС имеет одинаковый формат.

Существуют также различные регулярные платежи с неодинаковыми суммами. Например, плата за телефон. Для автоматического выполнения таких платежей оформляется Einzugsermächtigung — доверенность на снятие денег. Фирма или учреждение присылает формуляр для оформления этого разрешения. Требуется указать IBAN счёта, код банка, подписаться и отправить бланк обратно, для чего прилагается оплаченный конверт. Rechnung за услуги больше не будет приходить по почте, деньги снимаются напрямую. Так в Германии выполняется львиная доля платежей: аренда жилья, телефон, электричество, страховки на машины и так далее. Оспорить регулярный платёж и вернуть деньги разрешается в течение 2 месяцев.

Единственный минус в такой системе, если вдруг по какой-то причине к назначенной дате денег на счету не окажется. Если есть возможность диспо-кредита, деньги снимутся, но придётся заплатить положенный процент банку. Если же диспо-кредита нет или достигнут лимит, автоматический платеж не сработает, и получатель платежа выставит штраф за неудачную операцию, который зависит от суммы. Прежде чем разрешать автоматическое снятие денег, оцените, есть ли необходимая "подушка безопасности" на случай задержки зарплаты, например. Подобные финансовые "залёты" очень негативно сказываются на общей оценке кредитоспособности жителя Германии.

Если разрешать кому-то регулярно снимать деньги страшно, а ходить в банк из-за каждого денежного перевода лениво, остаётся вариант управления счётом онлайн на сайте или через мобильный. Многие банки разработали приложения, позволяющее выполнять необходимые операции на Girokonto. Современные финансовые институты обходятся вовсе без филиалов. Банкам это выгодно, потому что так они экономят на клерках. Выгодно это и клиентам банка. Экономится время, ведь клиент не зависит от графика работы филиала и не стоит в очереди на обслуживание.

Доступ к своему счёту онлайн осуществляется по классическому варианту "логин/пароль". У разных банков разное программное обеспечение, так что где-то может быть иначе. В банке N26 в качестве логина выступает емейл, а пароль подтверждается отпечатком пальца на телефоне.

При выполнении денежного перевода или изменении настроек онлайн-банкинга, система запрашивает случайно сгенерированный ТАН, который отправляет в виде СМС. Если ТАН верный, приложение осуществляет операцию.